文.林筠騏、吳燕玲

「媽媽,我們為什麼變窮了?」、「爸爸,為什麼以前可以買,現在都不可以買?」

你遇過孩子詢問這樣的問題嗎?還是有朋友談過這個話題呢?金融海嘯後,家庭普遍都變窮了,原訂的家庭支出也大幅縮減以因應收入的驟減,但由儉入奢易,由奢入儉難,為了避免面臨這種窘境,平時的財務規劃更顯得重要。

俗話說「有燒香有保庇」,平時財務規劃得宜,就有能力應對丕變的環境,但,怎樣做好財務規劃呢?在做財務規劃之前,最重要的是一定要對財務規劃有正確的認知。

根據花旗銀行2008年針對國人財務健檢的調查結果顯示,許多人常常投資,也知道要理財,但卻不知道真正重要的是「健康的財務」,誤以為有存款,有買賣股票、基金,就擁有了健康的財務,要知道,「有運用理財工具」並不等於擁有「健康的財務」,相反地,投資工具運用不得當,反而可能造成財務危機。

此波金融海嘯襲來,此類受害者多不勝數。有鑑於此,本期《理財周刊》企畫了「全民財檢」單元,帶領讀者從收入與支出一一建立家庭的財務清單,從3大表格中發現問題,並遵循專家提供的5大基本原則解決問題,我們相信,財務健康了,全家就幸福了。如果你還不知道怎麼做自己的「理財健康報告書」,我們請教了遠東商銀楊瑞芬副總及渣打銀行仲向榮副總裁,針對兩個案例的財務狀況詳細解析,讀者可以從中加以學習。並專訪了知名主播夫妻檔岑永康和張珮珊,現身說法「省錢家庭」的致富之道。

另外,從輕鬆的觀點看,特地邀請了知名命理專家楚茜茜老師,教大家從星座看清自身的財務問題,提供另一個可以參考的方向。

你的財務生病了嗎?

在這一波金融海嘯下,不少人投資失利、荷包縮水,甚至失業,然後陷入財務困境,其實這並不能全怪罪於景氣,而是你始終忽略了財務的健康情況。

案 例
王媽媽今年62歲,已經退休的她,本來日子愜意得很,三天兩頭就與朋友相約吃飯、聊天。但從去年金融海嘯爆發後,王媽媽不再約朋友出去吃飯了,現在的她,一餐頂多花50元,「我買了雷曼兄弟連動債500萬元,全沒了!當初投資股市的100萬元,現在也只剩幾十萬,本來想用來養老的錢都泡湯了!」

Andy最近整天愁眉苦臉,因為2年前,他看到房地產飆漲速度很快,決定把所有的積蓄拿來投資台中七期豪宅,但沒想到,金融海嘯來襲,被迫放無薪假。Andy說:「我們除了現在住的房子有房貸,投資的台中豪宅也要付房貸,但因為無薪假的關係,我們夫婦兩人的收入打了6折,2個孩子都還那麼小,又唸私立學校,加上學鋼琴、補英文的錢……」說著說著,Andy又忍不住低語:「乾脆認賠把台中豪宅賣掉好了,省得每個月都為開銷那麼大而煩惱。」

現代人投資理財 卻不懂「財務健康」

金融海嘯爆發後,類似王媽媽、Andy夫婦這樣的例子還真不少,但值得探究的是,為什麼這麼多人財務出現問題?對此,遠東商銀個人金融事業群副總經理楊瑞芬表示,在這一波金融海嘯爆發後,檢討個人或家庭財務出現問題,背後通常有2大原因:

家庭的收入如果是單一來源,一旦這個收入來源出了問題或中斷,就會出現家庭財務危機。

過去大多數人常過度樂觀收入的穩定性,以為現有的工作可以做到老,卻完全沒有想過如果有一天被裁員了怎麼辦?除此之外,大部分家庭財務會驟然出現危機,也與投資失利有高度相關。

2008年花旗銀行 國人財務健檢調查

這份調查凸顯了一個事實,就是許多人常常投資,也知道要理財,但對於什麼叫做「健康的財務」卻認識不清,誤以為有存款,有買賣股票、基金,就擁有了健康的財務。殊不知,「健康的財務」雖然會因為「善用理財工具」而達成,但「有運用理財工具」並不等於擁有「健康的財務」;相反地,投資工具運用不得當,反而可能造成財務危機。

經歷景氣循環 民眾卻犯同樣的錯

針對投資失利導致家庭財務出現困境,渣打銀行財富管理部副總裁仲向榮表示,「歷經了這麼多次的景氣循環,我看到每一次投資人所犯的錯誤都一樣,景氣好的時候,大家都只專注於報酬;景氣低迷時,明明股票、基金價位都在低檔,但大家就是覺得有風險而不敢進場!」從1990年台股從1萬2千多點跌到2千多點、1998年東南亞金融風暴、2001~2002年網路泡沫、2007年8月開始的次貸風暴延燒至今,這4次金融風暴投資人都沒有得到教訓,仍然犯一樣的錯誤。 歷來股市走多頭的時間都比空頭的時間久,但為什麼大多數的投資人還是賠錢…

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