自從俊國的爸爸在前年中風臥床之後,因為要聘請看護,也讓家庭財務負擔更加
吃緊。由於俊國也有遺傳性的高血壓毛病,他很擔心自己老的時候,
如果也像爸爸一樣需要看護,可能也會拖累一雙兒女的負擔。

但是,俊國問了幾家保險公司的長期看護險保費,每年要繳的保費都相當驚人,
讓他實在有點買不下手。因此轉向業務員詢問:是否有其他具有差不多功能,
但保費相對較低的保單?

事實上,從「無法(正常)工作」、「臥床」、「日常生活無法自理,
需要他人照顧」與「定向不清、認知障礙」等角度來看各保險公司的各種保單,
長期看護險似乎還有可以取代的保單。

它們分別是「針對癱瘓提供給付」的「重大疾病險」,以及「各種殘廢造成無法
工作,並提供生活或安養、扶助金」的「失能險」(部分終身壽險也有類似
「殘廢生活扶助金」的定期給付項目)。

如果單純從同一性別、年齡(30歲男性)、繳費期別(20年期繳費),
以及未來每月領取金額相同(每月領1萬元)的角度來做比較,
長期看護險附約的年繳保費會便宜許多。

可以發現長期看護險附約在不同公司的不同保單,竟然會有保費從1萬5千元
到3萬元的差異,原因當然是因為保障範圍及保障內容差異頗大,

綺紜應該要謹慎選擇自己需要的保單。

但是,對於保費預算不多,或許可以做為「暫時不買長期看護險」的理由。
只不過,每一種保險商品的存在,必然有其不可取代性。

保戶應該注意:透過其他保單來取代長期看護險,都會有風險上的漏洞存在。
首先由於在重大疾病險的七大項疾病中,有關「癱瘓」一項,是長期看護險的
給付項目之一,因此,如果已經買了重大疾病險的保戶,在保費預算不多的前提下,是可以把重大疾病險,當做部分取代長期看護險的替代商品。

但是,因為重大疾病險的保險金是採「一次給付」的方式,假設被保險人臥床時間
太長,同時所購買的保額不高,這筆一次給付的「重大疾病保險金」可能不夠支付
未來龐大的長期看護費用。

至於失能險及少數終身壽險,也提供一筆固定給付的失能保險金或殘廢扶助安養金,可以部分取代長期看護險裡的長期看護保險金。例如保戶購買1000萬元有
「殘廢扶助安養保險金」的壽險保單,當被保險人發生二至三級殘廢時,
每個月就可以領到投保金額的1%(保額1000萬元x1%=10萬元)。

不過,畢竟「因殘廢所造成的無法工作」,與「需要長期看護」間,
還是存有很大的差距。特別是當被保險人發生器質性癡呆(非因疾病或意外,
也未造成任何身體上的殘廢情況)時,也只有長期看護險才有理賠。
因此,以失能險或具有殘廢生活扶助金的終身壽險,來取代長期看護險,
可能會有點不週延。

另外,長期看護險的優點之一就是,當保戶發生符合長期看護的標準時,
保險公司會每年(有些是每半年、每季或每月),給付保戶一筆長期看護保險金,
做為支付各項看護費用的來源。

而由於這樣「固定給付」的特性,也有人會以為:長期看護險不一定用得到,
但年金險卻是每年都可以回收,萬一年老真的需要被長期照顧時,
也可將領回的年金移作看護費用?

只不過,因為年金是屬於退休規劃的保險商品,必須自年金給付開始日起才可以
定期領取年金。目前相關法令規定年金累積期(繳費期間)不得少於10年。
也就是說,當保戶購買年金險之後,必須繳費10年以上,才能夠開始固定領取年金。

如果在這段期間內,保戶發生需要長期看護的狀況時,年金險就顯得無用武之地了。但是長期看護險則是健康險,只要符合給付標準,任何年齡層都有可能隨時
發揮功用。


選購長期看護險的標準

一、認定標準越寬越好。

保戶最好選擇「認定標準最寬鬆」的保單。例如被保險人只要符合「經常處於臥床
狀態,為維持生命必要的日常活動,全需他人扶助」以及「器質性癡呆、意識認知
障礙」兩項標準,就可以獲得理賠;只要經由「衛生署核准設立的公、私立醫院」
的「一般專科醫師」的診斷即可…等。

二、免責期間越短越好。

免責期間」是指:被保險人因疾病或意外傷害事故,經大型醫院專科醫師診斷確定
為「需要長期看護狀態」,且「需要長期看護狀態」持續達60日的期間。
目前各家保險公司所銷售的長期看護險,免責期間多數是90天。

目前各家保險公司所銷售的長期看護險,對免責期的規定有三種—60天與90天。
通常免責期越短,對保戶最為有利,可以縮短保戶請領保險金的時間。

三、選擇最有利的「給付期間與給付頻率」。

其中,給付年期越長越好。此外,由於一般民間或公立長期看護機構之費用結算,
都是以「月」為單位,按月給付的設計更能貼切保戶的實際需求。

四、最好要有豁免保費功能。

也就是一旦發生長期看護的事實,就不用再繼續繳交續期保費。

五、依自己的繳費能力選擇保單。

預算少時,可以選擇無身故保險金的長期看護險附約,或是有最高給付期間的
保單。只不過值得注意的是:採取「前低後高,自然費率」的長期看護險附約,
雖然保戶在年輕時的保費負擔較輕,但是它卻有「年齡越大,繳費越多」,
以及「終身繳費(想要有保障,就必須持續繳費)」的缺點。

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