房貸族危機大作戰!

【文/李建興】

貸款金額過高 百萬家庭壓力沉重

雖然利率降到新低,但是受到高失業率、無薪假影響,民眾整體收入減少,台灣房貸族面臨前所未有的壓力。據估計,全台至少有20萬人面臨房貸斷頭危機,而158萬戶房貸戶,隨時有受經濟威脅而成為屋奴的危機。

「有土斯有財」是許多人心中根深柢固的觀念。擁有一個屬於自己的窩,得以擋風遮雨、安身立命,照理說該是一樁美事,但是當金融海嘯襲來,許多人的房貸問題卻跟著浮上台面,家的美夢瞬間變成生活的負擔!

風暴蔓延/全台預估二十萬人面臨房貸斷頭 

日前台北縣調查發現,縣內一五%的失業者正面臨繳不出房貸的窘境;以此類推,目前全台六十二萬四千人的失業者當中,就大約有十萬人的房貸面臨斷頭危險。若再加計因無薪假、減薪等,因收入減少而資金出現缺口的人,專門從事不動產資產管理的永勝團隊執行長徐銘達大膽預測,目前全台至少有二十萬人已無力繳交房貸了。

事實勝於雄辯,根據法拍業者透露,目前全台法拍屋暨不動產強制執行案件就高達九十多萬筆,而近三年來,每年還以一至兩成的速度增加。不僅如此,這幾年,在房市最中流砥柱的豪宅買主,也因紛紛出現資金缺口,讓豪宅淪為法拍屋,包括瑞積電子董事長洪孔仁名下位於大直的豪宅,就因遭到法拍而喧騰一時。

缺口擴大/失業大增,隨時都有人成為屋奴

或許你會自我安慰,「還好我現在還過得去,勉強軋得過來!」但在經濟風暴下,稍一不慎,就算沒有斷頭,也很容易被動地淪為「屋奴一族」!

數字證明一切。根據主計處調查,由於失業加上無薪假的影響,去年七月平均月工時還有一九七.一個小時,到去年底僅剩一七三.一小時,影響所及,每人平均月薪從四○七五一元,降至三五七○四元,等於每人每月少領了五○四七元。

值得注意的是,就算未被裁員、沒有無薪休假,由於企業獲利縮水,連帶地員工獎金和額外津貼減少,大家的荷包都已悄悄變瘦。也因此,全台一百五十八萬房貸戶,面臨越來越沉重的房貸壓力。

房貸壓力增加,日前就曾發生一件駭人聽聞的社會案件。南科一名遭聯電裁員的技術員,因為失業三個月找不到工作,無力替父親繳房貸和保險費而自責甚深,最後竟在住處用狗鍊上吊身亡。

低利陷阱/房貸缺口惡化,猶如慢性中毒

「可怕的是,房貸缺口就像無色無味的慢性毒藥,許多人中毒了還不自知,直到末期了,為時已晚!」徐銘達語重心長地分析,由於房貸一簽就是二十年,低利加上二百四十個月平均分攤,很容易讓人忽略背後龐大的金額,即使遭逢一時短暫的缺口,也以二百四十分之一的微觀角度輕忽它,於是風暴就如同滾雪球般地壓垮人的一生。

淪為屋奴的四大致命基因

許多人或許納悶,相較於一九九○年代的房市大崩盤,目前利率超低、房價也未暴跌,為何房貸壓力會如傳染病般地蔓延開來?

美商ERA易而安不動產顧問張欣民解釋,相較於上一波的房市崩盤,當時房價大跌但經濟正成長;而當前最大的問題卻是大家一起變窮,抵抗力變弱了。壞更壞在,由於利率太低,加上前幾年貸款成數過高,買房子太容易,讓人誤以為購屋是一個單純而簡單的消費行為,往往超額消費或資金軋得太緊,忘了買房是一樁人生最大且最長的理財行為,「經濟崩盤是病毒,錯誤的購屋觀是基因,流行病加上不良的體質,就容易病入膏肓!」

「野心太大、手腳太快、眼光太差、頭腦簡單!」住商不動產專案主任徐佳馨清楚地點出成為屋奴的四大致命基因。現在,好好地為自己把脈,檢視你是否有以下致命因子?

致命基因1/超過能力負擔,本利攤還時壓力沉重

張欣民指出,當前為房貸所苦的屋奴一族,多半是仗著銀行融資容易、低利率之際,用「過高」成數的貸款買房子;還有不少民眾,以為自己負擔得起,買了「過貴」或「過大」的房子,甚至超乎預算去裝修房子或買了華麗的裝潢屋。他認為,買房子應堅持「五五五原則」,即自備款準備三至五成、貸款占所得三分之一至五分之一,而房價(含裝潢費用)則盡量壓在年收入的五倍以內,一但超額,就不及格了。

許多人因為買房太容易,而往往受不了樣品屋或業務員的鼓吹,就把買房子當成一般購物,匆匆下訂簽約,甚至不少人抱持著反正利率低,又可以先繳息不繳本,就把買房當成買基金、股票一樣,輕易下手投資許多戶。

致命基因2/衝動購買,房產跌價時變現不易

百萬年薪一族的陳美玲,在SARS(嚴重急性呼吸道症候群)那年低價買了台北縣一戶便宜的房子,眼看著房市上揚、貸款負擔輕鬆,讓她心生投資房地產的樂趣。仗著低自備款和低利的條件,陳美玲買進位於桃園的兩戶房子,原以為之後會增值,沒想到桃園房地產一直沒起色,房子不但無法脫手,出租也常飽受租屋空窗期的困擾,於是一個人就得負擔三間房子、九百多萬元的房貸,一個月就吃掉七、八萬元,到月底常籌不出錢繳房貸。為了支應短期資金,她又去借了信貸,還了一筆信貸又再貸另一筆,財務缺口變為填不滿的無底洞,成了典型的屋奴。

你有致命的屋奴基因嗎?是成為屋奴的高危險分子嗎?切莫輕忽錯誤觀念及習慣帶來的後遺症,讓自己淪為屋奴!...

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