文．林筠騏、吳燕玲
「媽媽，我們為什麼變窮了？」、「爸爸，為什麼以前可以買，現在都不可以買？」
你遇過孩子詢問這樣的問題嗎？還是有朋友談過這個話題呢？金融海嘯後，家庭普遍都變窮了，原訂的家庭支出也大幅縮減以因應收入的驟減，但由儉入奢易，由奢入儉難，為了避免面臨這種窘境，平時的財務規劃更顯得重要。
俗話說「有燒香有保庇」，平時財務規劃得宜，就有能力應對丕變的環境，但，怎樣做好財務規劃呢？在做財務規劃之前，最重要的是一定要對財務規劃有正確的認知。
根據花旗銀行2008年針對國人財務健檢的調查結果顯示，許多人常常投資，也知道要理財，但卻不知道真正重要的是「健康的財務」，誤以為有存款，有買賣股票、基金，就擁有了健康的財務，要知道，「有運用理財工具」並不等於擁有「健康的財務」，相反地，投資工具運用不得當，反而可能造成財務危機。
此波金融海嘯襲來，此類受害者多不勝數。有鑑於此，本期《理財周刊》企畫了「全民財檢」單元，帶領讀者從收入與支出一一建立家庭的財務清單，從3大表格中發現問題，並遵循專家提供的5大基本原則解決問題，我們相信，財務健康了，全家就幸福了。如果你還不知道怎麼做自己的「理財健康報告書」，我們請教了遠東商銀楊瑞芬副總及渣打銀行仲向榮副總裁，針對兩個案例的財務狀況詳細解析，讀者可以從中加以學習。並專訪了知名主播夫妻檔岑永康和張珮珊，現身說法「省錢家庭」的致富之道。
另外，從輕鬆的觀點看，特地邀請了知名命理專家楚茜茜老師，教大家從星座看清自身的財務問題，提供另一個可以參考的方向。
你的財務生病了嗎？
在這一波金融海嘯下，不少人投資失利、荷包縮水，甚至失業，然後陷入財務困境，其實這並不能全怪罪於景氣，而是你始終忽略了財務的健康情況。
案 例
王媽媽今年62歲，已經退休的她，本來日子愜意得很，三天兩頭就與朋友相約吃飯、聊天。但從去年金融海嘯爆發後，王媽媽不再約朋友出去吃飯了，現在的她，一餐頂多花50元，「我買了雷曼兄弟連動債500萬元，全沒了！當初投資股市的100萬元，現在也只剩幾十萬，本來想用來養老的錢都泡湯了！」
Andy最近整天愁眉苦臉，因為2年前，他看到房地產飆漲速度很快，決定把所有的積蓄拿來投資台中七期豪宅，但沒想到，金融海嘯來襲，被迫放無薪假。Andy說：「我們除了現在住的房子有房貸，投資的台中豪宅也要付房貸，但因為無薪假的關係，我們夫婦兩人的收入打了6折，2個孩子都還那麼小，又唸私立學校，加上學鋼琴、補英文的錢……」說著說著，Andy又忍不住低語：「乾脆認賠把台中豪宅賣掉好了，省得每個月都為開銷那麼大而煩惱。」
現代人投資理財 卻不懂「財務健康」
金融海嘯爆發後，類似王媽媽、Andy夫婦這樣的例子還真不少，但值得探究的是，為什麼這麼多人財務出現問題？對此，遠東商銀個人金融事業群副總經理楊瑞芬表示，在這一波金融海嘯爆發後，檢討個人或家庭財務出現問題，背後通常有2大原因：
家庭的收入如果是單一來源，一旦這個收入來源出了問題或中斷，就會出現家庭財務危機。
過去大多數人常過度樂觀收入的穩定性，以為現有的工作可以做到老，卻完全沒有想過如果有一天被裁員了怎麼辦？除此之外，大部分家庭財務會驟然出現危機，也與投資失利有高度相關。
2008年花旗銀行 國人財務健檢調查
這份調查凸顯了一個事實，就是許多人常常投資，也知道要理財，但對於什麼叫做「健康的財務」卻認識不清，誤以為有存款，有買賣股票、基金，就擁有了健康的財務。殊不知，「健康的財務」雖然會因為「善用理財工具」而達成，但「有運用理財工具」並不等於擁有「健康的財務」；相反地，投資工具運用不得當，反而可能造成財務危機。
經歷景氣循環 民眾卻犯同樣的錯
針對投資失利導致家庭財務出現困境，渣打銀行財富管理部副總裁仲向榮表示，「歷經了這麼多次的景氣循環，我看到每一次投資人所犯的錯誤都一樣，景氣好的時候，大家都只專注於報酬；景氣低迷時，明明股票、基金價位都在低檔，但大家就是覺得有風險而不敢進場！」從1990年台股從1萬2千多點跌到2千多點、1998年東南亞金融風暴、2001~2002年網路泡沫、2007年8月開始的次貸風暴延燒至今，這4次金融風暴投資人都沒有得到教訓，仍然犯一樣的錯誤。 歷來股市走多頭的時間都比空頭的時間久，但為什麼大多數的投資人還是賠錢…
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